出来混，迟早是要还的。

  生于暴利，死于暴力

  杭州市民很久没有见到这么大的阵仗了。

  10月21日，有目击者称，杭州西溪的一栋办公大楼底下，聚集了12辆警车和百余名警察。杭州的治安向来很好，能让这么多警察集体出动的，绝不是什么善茬。

  然而，凑近仔细一看，这家被警察找上门的公司，竟然是杭州本地大名鼎鼎的明星企业——“51信用卡”！

  虽然顶着这么个野鸡名字，但51信用卡却是实实在在的杭州著名独角兽，拥有8000多万名注册用户，累计管理信用卡数量达到1.387亿张，约占全国信用卡总量的20%，是国内最大的信用卡管理公司，并于去年七月在港股上市。

  那么，作为正规的金融公司，为什么会被警方上门调查呢？当天晚上杭州公安宣称，经9月以来的调查发现，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务，涉嫌寻衅滋事等犯罪，因此才遭到突击侦查。

  出了这么大的事，公司官方自然不能一声不吭。第二天上午，51信用卡创始人孙海涛在微博道歉，承认在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为，对其造成了伤害。由此可见，“暴力催债”并非空穴来风，51信用卡确实问题重重。

  没想到，即使是金融这样的暴利行业，也有靠暴力才能维持下去的时候。曾经盛极一时的线上信用卡管理平台，为什么会把路走歪了呢？

  赶上好时候，却误入歧途

  早期的51信用卡，还是走在正道上的。

  2012年，移动支付尚未普及，信用卡仍然大有市场。当时的中国有2.4亿张信用卡，单人持卡人均4张。信用卡刷起来的确很方便，但算账的时候就有点麻烦了。

  当时主流的信用卡账单是纸质化的，手机端的信用卡管理工具又很不智能，需要用户手动录入。这份庞大的需求被孙海涛看在眼里，于是他和几个技术员一起，花了一个月把“51账单”做了出来。

  51账单的功能，其实并不复杂，说白了就是一个跨平台的电子账本。用户只需将账单邮箱与系统绑定或者发一份电子邮件到指定的地址，所有的银行账单信息就能被收录统计，并最终展现在手机界面，并且还能帮他们分析数据，提醒及时还款。

  然而就是这么一个简单的功能，却受到消费者的热烈欢迎，到2014年10月APP下载量已经超过3000万，管理信用卡超过2600万张，其囊括的应收账款余额突破1500亿。可能连孙海涛自己都没想到能这么火。

  等孙海涛回过神来，才猛然发现手上积累了大量用户数据，比如40%的用户有申请过分期付款，35%的用户产生过利息费用，用信用卡信贷行为的用户占比超过60%……通过分析这些数据，明显能感觉到不少用户有信贷需求。

  做信贷平台是有风险的，起初孙海涛并不愿意冒这个险，但当时正值银联推出了“云闪付”这种集还款与记账与一体的全能平台，51账单的优势已荡然无存，如果不寻找新的突破，势必遭到银联的“降维打击”。

  于是，孙海涛和他的团队觉得铤而走险，推出了个人信用借款服务——瞬时贷，后改名小时贷。就这样，51信用卡开始走向了深渊。

  读作P2P，写作高利贷

  像51信用卡这样的网贷平台，其实就是在做完整的P2P链条，原理十分简单：有企业有投资项目，但缺钱，就在P2P平台上发起一个项目，向社会民众借钱。

  但是，如果摆明了说是借钱，肯定是拉不到投资的，毕竟很多人连亲朋好友都不肯借，怎么会借给素昧平生的陌生人呢？所以，网贷平台把这种风险投资包装成了理财产品，还许以极高的利率，吸引投资。

  你可能会想，这不就是骗人吗？

  是，也不是。稍有常识的人都知道，年化超过10%的产品就超出理财的范围了，高收益必然伴随着高风险。而51信用卡给出的年化率甚至都达到30%多了，任谁都会觉得不正常。

  况且，正常人哪会去这些民间机构借钱呢？只有正常渠道借不到，才会走网贷之路吧？这些人要么是破罐子破摔的赌徒，要么是没有还款能力的老赖，指望从他们手里收回本金和利息，本就不现实，否则51信用卡也不用找外包公司暴力催债了。

  所以，被这些网贷平台骗到的，也是些利欲熏心，丧失理智的人。死于贪婪，一点也不冤。

  而由于没有资金池，也没有像银行一样的风险规避手段，51信用卡从一开始就注定要崩盘的，P2P模式根本没有未来。

  说难听点，P2P就是让最傻的人借钱给信用最差的那批人。P2P网贷根本不是互联网金融，它只是高利贷模式在互联网上的延伸，想靠这个发横财，最终只有死路一条。

  幻境再美终是梦，珍惜眼前始为真。赚钱没有捷径，做好手头的工作，努力提升自己，才是你我当行之道。

来源：首席电商观察

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