作者|唐仁 

来源|电子商务那点事（ID：dsndianshi） 

继“花呗”、“借呗”之后，支付宝的新功能“发呗”出现了！ 

1.什么是发呗？ 

不知道你有没有过这种经历： 

你每入职一个新公司，就要去一个新的银行开一张银行卡，并且每次都要排着长队，办理一大堆手续。几年下来，存款没涨多少，各大银行的银行卡和手机app倒多了一堆。有些常年不用的银行卡，每年还要交10块钱的年费和账户管理费，销户又特别麻烦…… 

但随着支付宝“发呗”功能的开通，这些问题都将被完美解决。 

发呗，是支付宝近期推出的新功能。顾名思义，它是用来发钱的。 

当然，天上不会掉馅饼，它也不会免费送钱。实际上，发呗是一款专门为了企业定制的发钱工具，它的最大特点有两个：免费和方便。 

免费，是对中国消费者最有吸引力的两个字。像华夏银行、中信银行、兴业银行等为了和五大行竞争，都免去了办卡费、年费和小额管理费。而支付宝的发呗更是连手续费用也免了，戳中了消费者最大的痛点。 

除此之外，发呗方便快捷的特点也是它竞争力的来源。用发呗发工资可以实时到账，薪资、福利、报销等各种项目任意选择，账单明细一目了然。用户不必再下载各种银行的安全控件、输入验证码来登录网银、各种app来查账了。 

目前，发呗还处于测试阶段，只有部分商家使用。但等到它全面开放的那天，一定会给传统银行业带来不小的冲击。 

2.叫板银行 

“如果银行不改变，我们就改变银行。” 

十年前马云夸下的海口，正一步步变为现实。支付宝的每一个新动作，都是在对传统银行业发出挑战。 

支付宝成立的初衷，就是想替代网银的线上支付业务； 

后来推出的余额宝，则是以高利率从银行的手上抢夺储蓄用户； 

再后来的扫码支付，更是直接对标银行的线下支付业务，如Q闪付、刷卡支付等。 

而这一次，支付宝的发呗瞄准了银行的代发工资业务。 

别小看了这项业务，对于银行来说，它可是争抢着要的“香饽饽”。 

首先，代发工资的工作量并不大，而且成本也相当低。银行只需要输入企业提供的信息，剩下的交给电脑就行了。 

其次，银行代发工资不是免费的，公司要交一定的业务费。虽然单笔费用不多，但积年累月下来，也是笔可观的收入。 

还有最重要的，是代发工资能为银行创造海量的客户和巨大的储蓄额。公司的员工拿到工资肯定不会都一次性花完，这样银行就能拿这笔钱去放贷，盈利点就十分大了。除此之外，面对这么多的企业员工，银行也会对其营销让其办理信用卡或者购买银行理财产品。如果这个企业有1000个员工，每个人月工资5000元，转化个20%的员工来购买理财产品，那么一年下来也有1200万的理财资金。 

所以，单是靠代发工资，银行就能获得巨大的利润。而支付宝正是盯上了这块肥肉，才推出了发呗，进一步挑战银行。然而，仅仅靠支付宝一个小程序，真能撼动传统银行业这颗参天大树吗？ 

3.民难与官斗 

尽管发呗相比银行而言有诸多优势，但若想与之分庭抗礼，还要经受层层考验。 

第一，从法律角度来看，用发呗发工资可能会存在合规性问题。根据人民银行的规定，支付账户里的余额本质上属于预付价值，而不是货币。不符合《劳动法》第五十条“工资应当以货币形式按月支付给劳动者本人”的规定。 

第二，支付宝无法提供和银行流水同等效力的记录。而买房、买车、申请贷款、办理签证都需要提供银行流水。这样一来，发呗对于普通员工来说吸引力就大打折扣了。毕竟比起手续费、查账等小麻烦来说，这可是十足的“大麻烦”。 

第三，就像余额宝的购入额度有限制一样，发呗的额度也是有限制的。在发呗的功能当中，单次单个收款人只能最高发5万元。而且，发款人每日最高只可发20万元。因此现阶段这项新的功能也只是适用于小微企业当，或者是淘宝商家给一些兼职人员发工资，并不适合大型企业使用。 

第四，归根结底，支付宝还是一家民营企业，是完全依赖于银行的。截止当前，你仍然不能在没有银行的条件下将钱存到支付宝里，这也是无形中支付宝借助了银行的力量。所以支付宝目前还以和银行合作为主，想要挑战银行的地位，支付宝还有很长的路要走。 

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