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一些P2P平台爆雷了,余额宝和网商银行能独善其身么?你怎么看?

栏目:国内电商   时间:2019-04-24 14:24
6月至今,超过一百家P2P平台爆雷,成百上千万投资人卷入其中,很多人或将面临“血本无归”的结局。

一些P2P平台爆雷了,余额宝和网商银行能独善其身么?你怎么看?
[ 标签:网商银行 ]

  • 全部评论(11
  • 1楼
    金十数据 2019-04-24 19:54:17

    P2P爆雷主要还是因为这是一个新事物,出现快,发展快,最后倒得也快,人们还没反应过来,P2P就火起来了,而过了不久,爆雷了,这时候人们还沉浸在P2P超高回报的喜悦之中。1、什么是P2P?P2P平台,即个人对个人,又称点对点网络借款,通俗点说就是将民间的小规模资金收集起来,然后再放贷给需要资金的人,对于投入资金的人来说有比银行存款较高的回报,对于需要资金的人来说有比银行贷款较低的利息。



    比如银行一年期的存款利率2%,而一年期的贷款利率为6.5%;如果通过P2P,存款人可以以5%的利率借给融资人,这样存款人增加了3%的利润点,而融资人减少了1.5%的融资成本,即使算上给平台的一点点管理费,双方仍然是获利的。这可以说是两全其美,这也是P2P平台健康、可持续的发展模式。但现实情况是各P2P平台开始用高回报吸引资金,抢夺市场,回报一度高达20%甚至超过20%,这使得P2P陷入了恶性竞争的境地,P2P回报上升,这意味着贷款利率也会升高,如果贷款利率保持不变,那么P2P平台利润会减少甚至亏损,一旦贷款无法正常回收,P2P爆雷就是必定会发生的事了。


    所以别看P2P平台回报高,但其实,回报越高风险也就越大,如果从P2P平台的20%回报来看,我们也就不难理解P2P爆雷的原因所在了。2、余额宝、网商银行都不可能会爆雷从本质上来说,余额宝、网商银行和P2P都在聚集资金,但余额宝属于货币基金,是把广大用户的小额资金聚集起来用于投资,出现已久,各方面监管到位,而网商银行则是正规的银行,这两者想要爆雷是十分困难的。所以P2P真正爆雷的原因还是在于市场不规模,一开始开设P2P平台只需要一个网站,连备案注册都不用,随便一个人都可以设立平台,资金无需存款,也没有监管,可以说是“三无产品”:无准入门槛,无行业标准,无监管政策,所以导致这一块处于“三不管”地带。


    但是聚集民间资金这个属性,却是“庞氏骗局”、传销不可缺少的属性,他们就是要你心甘情愿掏钱。其实,P2P本意是好的,只是平台的经营管理者参其不齐,再加上早期监管忽视这些新生的互联网理财平台,而没有监管,P2P就开始野蛮生长,他们想把资金拿去干嘛就干嘛,这样的情况下,P2P爆雷也就在所难免了。



  • 2楼
    投资界 2019-04-24 19:24:17

    “前段时间银豆网还让我们给他们PR,写客户稿,幸亏节操和理智驱使我没有接这个活,谁能想到这么快就……”一位自媒体创业者向投资界透露,网贷行业的天花板貌似真的到了头。  作为一个旁观者,并不能真真切切地感受到被雷击中的感觉。然而翻开朋友圈里几家知名P2P 公司的从业者,几乎很难从他们身上看到东家的影子。隐退的隐退,离职的离职,寒暄之余,还会说一句:离开那片浑水,是好事。  据网贷天眼不完全统计,上周就新增问题平台51家,累计问题平台已达4492家,即便是百亿级别的平台也扑了街。千亿资金灰飞烟灭,遍地唱衰让投资人战战兢兢,创始人寝食难安,散户们精神恍惚,却仍然要打起精神,搜罗各种线索,做好抓住小偷的侦探。  万亿级市场:谁比谁更安全,谁又比谁跑的快?  “安全”是挂在P2P嘴边的热词。  自2015年e租宝成为一面镜子,照出了黄金时代的阴暗面之后,谁也不会再说这个行业百分百的纯粹。  千疮百孔是对这个行业最好的形容。有意思的是,越来越多的公司在往这个行业注入新的水分。2015年上半年就出现了超过1000家的新平台,行业里融资案例一个接一个,他们在台上满怀激情的讲着“互联网+”和“风控”的大道理。  站在一群乌鸦里,看的到别人黑,却看不到自己黑。他们看着自己平台输进来的资金,到处散发着油腻的微笑。即使周围有玩家倒下,但是整个行业都是这么发展起来的,有什么怕的呢?  逐渐互联网金融渐渐地与跑路、骗子、非法集资等词汇紧密联系在一起,这些玩家又开始搞上了“金融科技”,企图用“科技”来一叶障目。  更可笑的是,他们对外宣称平台所谓的安全就是:“已上线银行存管”、“已与某大公司达成战略合作”、“已获得等保三级系统安全评级”、“已获国企背景投资”、“已获得了知名投资方股权投资”、“已是市值几百亿上市公司”……  这些安全评级的盔甲看起来很强,实则根本就不堪一击。一家头部平台的创始人在自己的专栏文章中提到:“不要过分迷恋网贷平台的股东背景,如果单纯的只是把希望寄托在这些方面,其实是错过了重点。投资人关注的重点应该锁定在借款人群体和借款项目上,一个良好的借款项目组合才是所有投资本金、收益来源的源头活水。”  监管一直在背后盯着:2016年4月,互联网金融风险专项整治工作正式启动;2016年8月24日,银监会等四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》;2017年7月,全国金融工作会议召开,要求坚决整治严重干扰金融市场秩序的行为,加强互联网金融监管,强化金融机构防范风险主体责任;2018年两会期间,政府工作报告指出健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管,严厉打击非法集资、金融诈骗等违法活动;4月27日,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》、《关于加强非金融企业投资金融机构监管的指导意见》同日发布,《金融控股公司监管办法》等重要文件都板上钉钉……  P2P企业众生相:倒闭跑路、转型退出、固守阵营  说是某羊毛党,有一百多万,散投在几十家平台,已经雷了十几家,现在人已经精神恍惚。网友的一句话点评:这就是传说中鸡蛋不能放在一个篮子里,可是篮子都放在一个货车里了……  民众把整个网贷平台装进了一辆货车,但实际上网贷平台已经出现了众生相:有的倒闭、跑路、被立案侦查;有的开始转型或者退出;有的则是固守阵地,等待黎明。  陆家嘴一栋高楼内的明星企业、创立3年时间、累计交易额超过750亿元的唐小僧;一度被称为民间四大高额返利平台的钱宝网;付融宝、抱财网、牛板金等这类有背景、有存管、规模大的平台;还有那个累计借贷金额超265亿、待还余额超28.9亿的投之家,做梦也没有想到转眼间就成为历史了。  另一边聚有钱决定良性退出网贷行业,并开展清盘工作,尽最大努力兑付用户的本金。网贷平台爱钱帮也于21日宣布清盘,完成良性退出,公司承诺不跑路,不失联。细想想也是,在备案延期的当下,退出网贷行业,脱掉身份做一个干干净净的人也挺好。  当然还有一些公司,他们最终决定为了尽快配合政策性监管要求,加快合规整改速度,提早进行备案验收,去掉所有的期限错配。银多网以及各个资产方表示愿意拿出约1亿元一次性兑付零钱计划和新手宝产品,并暂停开放同类型产品,并对平台产品模式进一步调整……  这个行业最不能存在的就是所谓的孤勇。每一个P2P创始人,在辗转难眠之后,清晨起来打开窗,与同行相伴,到头来又是一个美好的未来。  但其实都明白,平台出现的“充值容易、提现却困难”、“回款慢”、“霸王条约购买平台理财产品”等,都是大纰漏下的微动作。  当然,网贷平台还走向了IPO路线。但上市潮真的是网贷最终的极乐盛宴么?  对于当下全国各地暴雷现象,团贷网接受投资界采访时表示,:“目前行业出现危机,深层次的原因要从两个方面看,一个是宏观经济环境的影响、去杠杆的时间比较仓促,以及股市等资本市场带来的连锁反应;第二个则是网贷行业经历了多年爆发式的增长,埋下了诸多隐患。因此,平台较为集中的出现逾期等问题,引发对流动性风险的恐慌,导致行业危机的爆发。”  除了团贷网,投资界还采访了多家上市公司,但都表示不方便对当下行业现状进行回复。据了解,一些正要准备去美股、港股上市的网贷企业,交易额都相对较小,一切都是“稳”字当头。  谈P色变,投资者也成了惊弓之鸟!  “跟你聊完更害怕了,你要赔偿我精神损失。”作为一个资产80%配置在P2P里的人,老邢颇为忐忑,但好在心态还没“崩坏”。  对于目前P2P行业所处的尴尬处境,他很无奈:“确实除了P2P没什么好投呀!手里这点钱,上不够买房,中不再买车,下不想买奢侈品,零零散散,就都投到P2P了。我没有像段子里讲的买40种,我就买了三种!你们一定要加油呀!就算被挤兑,分24个月还我,我也OK的。”  老邢的呼喊道出了周围许多人的心声。“对于手握大量现金的中产阶级来说,投资增值是刚需,充满极大焦虑,买银行保本理财的话年息5%都不到,这不是投资,是慢性自杀。”  已在金融圈工作多年、小有积蓄的高先生也对投资界透露,“我自己和家人都投了很多钱进去,现在还不是退出的时候,我相信自己的判断。我投的都是排名靠前的平台,目前还没有暴雷现象。”  据他透露,前些日子最恐慌的时候有散户以年化超过100%的收益卖自己手上的标,这时一些大户趁机抄底,月收益能超过10%。“这正是打心理战的时候,跑出来的很决绝,当然冲进去的也很勇敢。”对此,高先生也很坚定:“我绝不提前退出。”  门槛低、收益相对较高、入局者众,这成为最近几年P2P行业疯狂发展的社会基础。2017年P2P行业成交2.8万亿,待收余额1.22万亿,比2012年增加了140倍。“有人说这个行业全是骗子,可一个没有价值、都是骗子的行业怎么可能出现这种增速呢?过去十年里,不要忘记,P2P很大程度上解决了银行解决不了的小微企业或征信空白的个人融资需求,而且为投资者提供了更多收益回报的选择。”他说。  哀嚎者众,行业集体暴雷在上演却是事实。中闻律师事务所合伙人、互联网金融法律业务部负责人李亚律师在接受投资界采访时表示,“要警惕投资人信心崩溃引发的流动性危机,也就是大面积挤兑。”他认为,P2P之所以集中暴雷,主要在于资金链断裂,而资金链断裂跟经济形势下行资金全面收紧,以及股市普遍持续下跌有一定的关系,也就是“钱荒”。  金融新政的“去杠杆、挤泡沫”,股市、房市、私募、P2P都在闹钱荒。李亚认为,为了回补主业现金流,短期内贷款类机构因流动性问题将持续承压,一旦发生大面积挤兑,后果不堪设想。  聚爱财就向投资界直言了自己的看法,“活期”等违规期限错配产品,无法抵御投资者信心缺失下的“挤兑”,造成资金链断裂。市场情绪的变化,已经导致了风险传导的连锁效应,恰恰才是最大的问题。  一半海水一半火焰,P2P“生门”何在?  与此前的爆雷潮不同的是,这一次引发的恐慌是全局性的,无论合规不合规的平台,无论头部平台还是中小平台,都不同程度受到了冲击。有分析人士认为,最终可以活下来并通过监管备案的平台,不会超过现有平台数量的10%,也就是不到200家。  但一个有意思的现象是,即便P2P行业正在经历寒冬,依然有资本方选择逆市入场。  据相关机构统计数据显示,2018年上半年,共有20家P2P网贷平台成功宣布获得融资,包括两家企业成功在美IPO。即便在风声鹤唳的7月,一周内连报6家P2P平台获得融资,其中懒财金服由五家上市公司联合投资,短融网背后也有上市公司与国资基金加持。  投资界同时观察到,在最近风险集中爆发的时期,一部分投资者与大众惊慌失措的反应是有很大差别的,他们当中要么自己有很强的金融知识储备,要么是懂得利用专业的第三方机构来甄选优质平台。在他们看来,无论网贷行业新增或是减少多少家平台,影响并不是很大,因为可选的优质平台范围是有边界的。所以在暴雷潮中,这部分投资者几乎没有什么损失。  一位长期投资P2P的业内人士对投资界表示,在行业艰难时期,优胜劣汰进一步加剧,劣质平台进一步出清,剩下的都是具备一定软硬实力的平台,更好的投资标的会逐渐显露。  而大家一致在等待的,是监管政策的真正落地。  近日,多位行业人士表示,监管方或将于7-8月间落实187条的网贷备案验收细则。这是继7月16日中国互金协会及此前上海、广州、深圳、江苏等地互金协会集体发声后,针对P2P网贷平台的最新监管动向。  而就在昨天(7月23日),有媒体爆出消息,即将落实的187条网贷备案验收细则中或将涉及对所有平台分级管理,P2P平台或将被分为合规、整改、兼并、清退四大类。圈定范围之后,将对行业提出更具体的准入细则。  据了解,合规和整改的两类机构将进一步被纳入规范的范畴,而兼并和清退则是以不同形式退出市场。之所以在清退之外,还有兼并设计,或许是因为监管考量到,对于那些遵循监管原则、有真实资产、有道德底线的平台,一方面应该给予经营者安全下车的机会,另一方面也是为投资人利益制造了一个相对安全的缓冲地带。  “监管部门对互金领域的监管也没有经验,很大程度上对市场的认知甚至落后于市场机构,需要在摸索中调整优化进步。”接近监管人士表示,“一方面,政策在逐步明朗,另一方面监管也意识到了自身的能力瓶颈,现在各地金融办也在逐步引入阿里、腾讯等巨头的金融科技能力来助力互金监管。”  作为普惠金融领域的重要力量,P2P行业不会消亡。市场的巨大压力,将真正激发出行业变革转型的决心。柳暗花明,恐慌下希望仍在。

  • 3楼
    首席投资官 2019-04-24 18:54:17

    首席投资官评论员门宁:P2P平台为何在今年大规模爆雷从6月份开始,数两百多家P2P平台暴雷或跑路,给百万用户造成了千亿规模的损失。P2P暴雷,与这个行业过去的野蛮扩张存在密不可分的关系。



    国内第一家P2P公司是拍拍贷,至今已经运营了11年时间。2014年之前,P2P业务规模非常小,2014年开始,随着政策默许金融创新和监管放松,P2P开始了火箭速度发展,当年规模成功突破千亿,并以年复合增长率超100%的速度猛增。


    2014年的爆发之后,行业鱼龙混杂,平台质量参差不齐,根据中银证券的研究看,2014年开始停业平台数开始激增,几乎每年都有千家平台停业,截至2018年7月,累计4740家平台停业。


    今年不是停业平台数量最多的年份,但以往都是小平台出问题,涉及人数和金额都远低于今年。今年一些百亿级别的P2P平台暴雷,涉及人数过百万,金额近千亿,踩雷的投资者范围更广,因此更能引发社会的恐慌效应。从数据看,7月贷款余额为9561亿,比6月的13170亿减少了27%,这也是2014 年以来贷款余额第一次出现下降。


    P2P爆雷有宏观环境的压力,也与行业内部的原因有关。宏观去杠杆的大背景下,金融行业管理收紧,使得P2P规模扩张减缓;而另一侧资产价格下跌,使得借款人偿债能力下降,使得P2P平台的经营风险大大增加。另外P2P平台在经营过程中存在着自融行为和资金池业务。部分平台为了追逐更高收益,利用平台进行融资,输送给关联企业进行高风险的投资,投资有赚有赔,当投资收益不能覆盖成本时,只能借新还旧,形成了“庞氏骗局”。两个因素相结合,使得一些规模较大的不规范平台爆雷。那么网商银行和余额宝能不能独善其身呢?网商银行和余额宝跟P2P属于三种不同的金融工具,网上银行是银行,余额宝是货币基金,P2P是金融中介。网商银行作为银行,其功能是收揽储户储蓄,并贷给企业或者个人投资者,虽然同样是金融中介的作用,但银行的风控体系比P2P平台要规范许多。且我国实行了存款保险制度,即使银行破产,50万以内的存款会有保险工资代付本息,是非常安全的。余额宝则是一款货币基金,其主要投资银行间市场与短期票据,货币资金投向的领域风险非常低,信用水平高出P2P借款人无数倍,同样是比较安全的。P2P的无论在资产质量还是风控能力上都没有办法与网商银行和余额宝相比较,即使所有的P2P全部暴雷,网商银行和余额宝出风险的几率都不会很大。所以余额宝之类的理财产品,还是可以放心投资的。

  • 4楼
    幻听夜曲 2019-04-24 18:24:17

    感谢邀请如果题主是拿余额宝、网上银行与P2P公司来比较的话,那是完全OK没问题的!为什么这么说呢,因为从根本上来说它们就不是一个类型的。针对P2P这里就不详细解释了,几十家的P2P公司爆雷想必大家早就耳渲目染了。余额宝和网商银行什么性质呢?余额宝主要组成还是货币型基金,在我前面有个答案就详细介绍过余额宝,货币型基金主要投资债券、央行票据、回购等安全性极高的短期理财产品,收益具有合理性,而余额宝就是把货币型基金穿个马甲而已。下面我们再说下网上银行【下图具体介绍】



    然后我们再看下蚂蚁金服的具体介绍:“2016年4月26日,蚂蚁金服对外宣布,公司已于日前完成B轮融资,融资额为45亿美元。这也是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资。网传本次融资过后,蚂蚁金服估值超过600亿美金。本轮融资新增战略投资者包括中投海外和建信信托(中国建设银行下属子公司)分别领衔的投资团,而包括中国人寿在内的多家保险公司、中邮集团(邮储银行母公司)、国开金融以及春华资本等在内的A轮战略投资者也都继续进行了投资。”其结果也就不言而明了吧。


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  • 5楼
    金融弟 2019-04-24 17:54:17

    p2p平台暴雷对于余额宝以及网商银行的影响还真不好说。按道理,p2p暴雷之后,更多投资人会选择把钱放在相对安全的地方,比如像余额宝这样的货币基金或者放在像网商银行这样的银行。但是,由于投资者教育的缺失,很多投资人是没有弄明白什么是p2p,什么是货币基金。据我了解,很多人甚至都认为p2p和余额宝是一回事儿。这样一样来余额宝及网商银行可能就会躺枪。而且,由于不少p2p公司都和银行合作存管业务,并且拿银行品牌来违规宣传,间接地败坏了银行的名声,也让不少银行躺枪。因此,p2p的持续暴雷将会给不少银行带来负面影响。从以上的角度而言,余额宝和网商银行可能不见得能独善其身,但是长远来看,随着投资者教育的不断深入,人们会逐渐明白p2p投资的标的是什么,余额宝底层的资产又是什么。长期来看,对余额宝类的货币基金以及网商银等行是有利好的。

  • 6楼
    颜开财道 2019-04-24 17:24:17

    我的看法是:题主完全是在瞎扯,把完全风马牛不相及的东西拉在一起瞎比较。一、首先说余额宝。余额宝是资金管理服务,购买余额宝就是购买货币基金。现在余额宝对接了多只货币基金,总规模1.86万亿。货币基金是啥东西?不懂的网上搜一搜。货币基金投资于货币市场工具,具有安全性高、流动性强和收益稳定的特点。结合支付宝、微信,把货币基金作为现金管理工具比较好,除了享受4~4.5%的收益率之外,还可以非常方便地用于日常消费和支付。谁如果想让货币基金倒闭,还是先考虑考虑自己的想法是不是有问题吧。二、其次说说网商银行。网商银行是互联网银行,是由蚂蚁金服主导成立的国内首批民营银行之一。商业银行的成立都是经过(原)银监会审批的,会被强制要求投保存款保险。只有资不抵债或者出现重大危机的商业银行才会倒闭,这位题主觉得网商银行会倒闭吗?你是得到了什么信息还是无端猜测?退一万步讲,即使网商银行倒闭了,它的背后还有蚂蚁金服,还有阿里巴巴,估计它们不会坐视不管,也不会对有关人员造成损失。更何况还有存款保险制度这条底线,对50万元以内的存款进行无条件保护。三、最后谈谈P2P。网贷P2P就是通过互联网络对接借款人和贷款人,提高资金的使用效率。投资者手头有钱,可以提供贷款;借款人缺钱,需要得到资金。但是由于存在借贷双方的信息匹配问题,需要由中介撮合交易。传统上是由商业银行撮合交易,但是商业银行和储户、借款人之间都形成了债权债务关系。现在出现的P2P模式,网贷平台担任了中介的角色,撮合借贷双方直接达成交易,由借贷双方之间形成债权债务关系。对于网贷P2P,我觉得其核心是风险控制。网贷风险存在于平台自身。有的假借网贷名义,实质是在非法集资、金融诈骗,或者在开展业务时搞自融、资金池。网贷风险还存在于资产端。网贷借款人由于资信能力方面的原因(或者为了效率方面的考虑),多数难以从风控比较严格的商业银行等机构获得贷款,只能通过网贷获得资金。这中间就存在着逆向选择问题,需要平台风险控制技术和能力予以甄别,并有手段实施贷后管理,确保逾期坏账比例在一定范围内。现在P2P出问题暴雷的,主要是涉嫌非法集资、金融诈骗,以及搞自融、资金池的,对风险无知无畏的,或者属于行业内的草莽派、激进派。而稳健运营的头部平台,往往是风控技术和能力有独门绝技的,专业能力强的。现在P2P的暴雷风潮,应该是网贷行业发展中优胜劣汰的必经阶段,是揭疤挤脓、去除毒瘤的混乱时期。当此之际,投资者为了避免损失或者避免损失进一步扩大,更应该沉着冷静,避免由于恐慌情绪导致的不理智行为,引起更大的踩踏挤兑事故,导致踏踏实实开展真实业务的平台也出现流动性困难甚至被迫停摆。那样的话,不仅投资者损失惨重,而且网贷平台无法继续运营,贷后催收没人管没人问,便宜了通过网贷借款的老赖和骗贷者。最核心的问题是贷款要收回,投资者的本金和收益才有保障。如果平台停摆了,没人去催收贷款,投资者最大概率的情况是血本无归。信心胜过黄金,投资者丧失信心的话,任何的金融机构都无法妥善应对挤兑问题。网贷平台遇到目前的大环境,很多都发出了积极的信号,希望投资者恢复信心,避免挤兑。(网贷问题,不是我专业研究的方向,粗浅地谈谈自己的看法。希望大家保持理性,保持信心,毕竟这个行业是普惠金融的一个方面,国家支持其合规发展)。回到问题本身,希望题主搞明白P2P、余额宝、网商银行是什么东西,避免毫无关系的互相联系,造成不必要的混乱。




  • 7楼
    冀蒙嘉澍 2019-04-24 16:54:17

    可以确定的是余额宝与网商银行并不会受到任何影响,必须能够独善其身啊!余额宝为支付宝推出的资金管理服务余额宝为大家熟知的理财产品,恐怕各位看官老爷的钱有不少在余额宝中存储着。那么必定对于余额宝有所了解。下面我在啰嗦几句:余额宝为支付宝推出的资金管理服务。投资者将钱存入余额宝中即为选择了其所推介的货币基金产品进行申购。货币基金产品能够给投资者带来收益,同时余额宝还提供线上消费、线下付款、转出到银行卡等功能。这些大家都非常的熟悉了。那么余额宝具有如下特点:1.所对接的货币基金产品由各个正规的基金公司推出并负责管理。2.由支付宝平台推介展示提供入口、由蚂蚁金服网商银行提供销售服务。3.升级前的天弘余额宝货币基金产品曾一度达到近1.7万亿的庞大规模。



    网商银行为正规的商业银行网商银行是经中国银监会批准设立的商业银行,纯互联网运营,于2015年6月份正式开业。网商银行致力于为小微企业、个人创业者提供高效、便捷的金融服务。其所开展的业务与正规的商业银行完全相同。具有活期存款、定期存款、余利宝、网商贷款、网商贷、蚂蚁借呗等服务。


    P2P网贷平台为中介机构P2P网贷为新兴的理财模式,企业通过互联网搭建金融服务平台,借款人在平台发布借款信息,出借人可以将闲置资金通过平台借给借款人,获得利息的行为。P2P平台所起到的为中间人式的中介服务,所以可称为中介机构。对双方进行撮合后收取一定的费用获利。但是某些非正规的平台为了节省成本,对于借款人发布的信息审核不严,导致出现借款人到期无法按时偿还本金支付利息的情况,那么资金链断裂的话会造成P2P平台出现跑路现象。


    从上述余额宝、网商银行、P2P网贷平台的简单介绍,大家就能够看出三者之间的区别:余额宝为正规基金公司推出的货币基金产品、网商银行为银监会批准设立的商业银行、而P2P网贷平台则属于中介机构。所以此三者完全属于不同行业、不同性质的事物,因此互不影响,并无关联,即便P2P网贷平台爆雷,那么对于余额宝与网商银行也并不会产生任何影响。

  • 8楼
    蚂蚁聊股市 2019-04-24 16:24:17

    P2P最近两年一直都在暴雷,很多还在暴雷的路上。其实不仅仅是P2P暴雷,很多互联网金融都爆了,2018年颁布“理财新规”,打破资金池,打破刚兑,所以以后买理财血本无归,也不要觉得不可思议!所有的一切,都要看资金投向的标的,这才是决定暴雷不暴雷,你赚钱不赚钱的核心依据!比如大部分的P2P,大家想想,如果人家一年不给你10%以上的高收益,你会买他们的P2P?人家也要赚钱,他们给你10%的高收益,那么人家要赚多少才能保本呢?当下,你投资什么能获得两位是的高回报?所以,倒闭是时间问题!再看余额宝,投资的标的是:短期国债(剩余期限小于397天)、中央银行票据、银行背书的商业汇票、银行承兑汇票、银行定存和大额可转让存单。大家看看,这些有风险吗?几乎是无风险啊!所以,余额宝的收益不高,但是风险极低!网商银行更和P2P,余额宝都不一样,人家是银行,懂吗?银行是什么?吸收存款发放贷款而已!归根结底:看资金的投向,这才是最实际的!我是蚂蚁搬金,感谢点赞评论转发,欢迎关注,更多股市相关的精彩内容与你分享。

  • 9楼
    鲤行者 2019-04-24 15:54:17

    可以明确的告诉你,后续还会有很多的P2P暴雷,直至最终剩下的几家正规经营平台。P2P理论上的运营原理P2P也就是点对点借贷,本意是好的,减少中间环节,节约了成本。比如,以往社会上的借贷主要通过银行进行,出借人把款项存入银行,银行在把资金贷给借款人,主要利润被银行拿走。而通过P2P,出借人与借款人可以直接交易,减少银行环节,双方获益。举个例子:小明把10万元以2%的存款利率存入A银行,A银再以8%的利率贷款给小张。这样银行赚取了中中6%的差价(当然同时承担了小张不还款的风险);而通过P2P小明与小张可以直接对接,比如小明以6%的利率借款给小张,这样小明较以往增加了4个点的利润,而小张节约了2个点的支出,双方都获利,亏的是以往的银行。



    在小明与小张的交易环节中,P2P平台主要是根据小张提交的材料审核判断相应的风险在推荐给小明,从中收取少许的手续费。如果严格按照这个操作,即使有借款人破产倒闭也是个别现象,而非全部,就像银行的不良贷款只是个例,这样P2P平台爆不了雷。现实中P2P的运营现实中P2P平台严格按照上述程序操作的太少;因为创设的成本太低,而且缺乏监管,导致早期P2P平台野蛮生长;一些平台本身创设时就是“庞氏骗局”,吸收新资金归还旧资金;而一些平台为了速度扩大规模,以高息吸引出借人,同时放宽对借款人的审核,甚至没有审核,三教九流均可借款;此外还有一些平台,早已违背P2P的原则,而是挪用客户的资金用于自融投资,上述几种情况均大大增加了平台的风险度。此外,在第一点,我们说过了,P2P本身是点对点借贷,绕过银行这个环节,一方是为了赚钱,一方是为了节约成本,但假设借款人在P2P上融资利率比在银行贷款利率还高,那为何还要在你这里借款?从下图我们可以看出银行贷款的平均利率仅为6.6%,如果借款人在P2P融资的利率(比如10%)比这个还高,为什么不去银行?这只能说明一个问题,只有在银行借不到款项的客户才会来P2P,银行剔除的客户本身风险度就比较高,所以这类人违约的概率就高,相对的我们在P2P投资的失败率更高,因此即使是正规运营的平台,风险度也不低。现实中只有当在P2P上的融资利率比银行的贷款利率低时,好企业才有可能舍弃银行,转而在P2P上借款,但是目前P2P上的利率是多少?这个我就不说了吧。


    为何最近频频暴雷?之前银监会发布《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,要求各地应在2018年6月底前完成P2P机构的备案登记工作。备案就要正规化经营,资金要到银行存管,这一下掐住了某些自融以及庞氏骗局平台的命门,如果备案,以往很多暗操作,肯定就露馅了,所以6月以来很多平台跑路。下图仅仅是6月的一个礼拜跑路倒闭的平台数量。


    或许是鉴于这个形势太过恶劣,目前的备案工作在全国范围已全面暂停,延期的时间可能达一年以上甚至长达18个月。余额宝和网商银行能独善其身么?余额宝与网商银行跟P2P完全不是一个性质的产品,不存在爆不爆雷的情况。1、余额宝余额宝属于货币基金,其投资的都是银行存款、票据等产品,风险度极低,号称准存款,而且其本身不像P2P一样承诺具体的收益,余额宝所有的收益都是按照实际投资的收益来进行分配,因此有起起伏伏,它没有P2P到期的兑付压力。另外余额宝所有资金投资踪迹均可查,资金明确,不存在庞氏骗局或私自挪用的可能。2、网商银行网商银行和我们平时看到工行、建行这类性质一样,是正规成立的银行,只是它主要是网络银行,没有设立实体网点,你在网商银行上的存款也是受《存款保险条例》保障的,即使网商经营不善倒闭,你也可以获得50万元的赔偿。总结余额宝与网商虽然也是在互联网上开展业务,但两者与P2P完全不是一个性质的产品,不存在对比性,可以明确告诉你,余额宝及网商不存在爆不爆雷的情况。

  • 10楼
    开伟观察 2019-04-24 15:24:17

    朋友,P2P平台暴雷与余额宝和网商银行没有一丁点的联系,P2P平台暴雷再多、哪怕全部暴露都不会危及到余额宝和网商银行安全的。



    我持这个观点,关键是P2P与余额宝、网商银行之间的出身背景不一样。P2P平台一开始就是一个缺乏监管部门、没有经过正规渠道审批的互联网金融组织,一开始就游离于非法与合法之间的灰色地带。而余额宝则是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品,于2013年6月推出。天弘基金 是余额宝的基金管理人,余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金,它是中国规模最大的货币基金。


    网商银行是由蚂蚁金服作为大股东发起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。它作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一,于2015年6月25日正式开业。可见,余额宝和网商银行不仅有雄厚的背景和实力作后盾,而且是经过正规审批的金融机构,接受正规的金融监管,经营管理相当规范,一般不可能存在资金断链和支付危机。


    而P2P平台从诞生之日起就没有纳入正规金融监管渠道,资金没有委托存管银行专门存管,自设资金池,将资金投向高风险的获利项目;同时借贷人大都是信用贷款,往往是不具备银行贷款条件的人才到P2P平台贷款的,本身偿还能力低,风险不可避免。加之最近监管部门加大了监管力度,清理整顿已进入收尾阶段,一些问题平台按照清理整顿要求都不符合继续存在的条件,只能等待被淘汰出局的命运。


    由此,一些平台在资金借出难以收回及投向其他高风险项目也难以收回导致的资金断链问题这段期间集中暴露,关门停运甚至跑路无疑成了最好的选择,让不少投资者的钱“血本无归”是不可避免的,也是清理整顿P2P平台、最终将其引向健康发展轨道、纳入正常金融监管必须付出的阵痛和代价。对此,希望投资者和其他民众应正确面对,这也是没有办法的事;如果不清理整顿,继续放任其发展,其结果将是更危险、更严重的。


    朋友,说到这里,P2P暴雷与余额宝和网商银行根本是风马牛不相及的两码事,不能相提并论。P2P暴雷对余额和网商银行不会产生丝毫的影响,你大可放心去余额宝和网商银行存钱或购买其他投资理财产品。祝生活愉快!

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